La nueva revolución en los servicios Financieros: “El Open Banking”
Viene gestándose una nueva revolución en el sistema financiero mundial donde el usuario o cliente es el centro de todos los esfuerzos con soluciones dentro su jornada habitual de actividades. Esta revolución tiene varios nombres con significados ligeramente distintos, como son: Finanzas embebidas, Open Banking, Open Finance y/o Open Data.
La primera revolución reciente fue la creación de nuevas ofertas financieras con tecnologías disruptivas, Las Fintech. Viene luego el Blockchain que hemos hablado en otros episodios y este ultimo Open Banking.
Buscando abrir el mercado, generar transparencia e incentivar la competencia, los gobiernos están regulando el uso de la información financiera de propiedad de los usuarios. Veamos el ejemplo de las portabilidad de los números de celular: Hace unos pocos años, para cambiar de operador del servicio celular tocaba cambiar de número de celular perdiendo así muchos contactos y trayectoria. Hoy en día existe lo que se llama portabilidad del número de celular. Cada usuario es dueño de su número de celular y se lo puede llevar a cualquier operador para que le preste el servicio. En este sentido, en el mundo financiero se pretende crear la portabilidad de la información financiera de los usuarios para que estos se lleven su información financiera a donde le ofrezcan el servicio que les llame más la atención.
¿Qué oportunidades ofrece esta nueva reglamentación? Son enormes y van a cambiar la fisonomía del sector financiero mundial. Entonces nace una nueva industria. Cualquier comercio puede ofrecer como complemento a la venta de sus productos los servicios financieros que solucionen las necesidades de los usuarios en el mismo momento de la jornada de compra. Este comercio no tendrá que constituirse ni en Fintech ni en entidad financiera para prestar esos servicios complementarios. La entidad financiera le podrá prestar ese servicio bajo el nuevo concepto de Banca as a Service. En otras palabras le servirá de back office cumpliendo todos los requisitos de ley. Existen ya muchos casos a nivel mundial pero también a nivel local. Veamos: Apple con su tarjeta de crédito, no tuvo que convertirse en Banco. Goldman Sacks le sirve como BAAS. Amazon ofrece todos sus servicios como sí fuera una entidad financiera. El Chase Manhattan Bank es su Back office. UBER sirve de banco para sus operadores. Samsung ofrece también tarjeta de crédito con Sofi Money. A nivel local, Rappi con su alianza con Davivienda crearon el medio de pago Rappi pay. Recientemente se lanzó la noción de ofrecer el servicio de Daviplata marca blanca para otros países. Nequi está activo en Centro América.
Entonces, podríamos decir que cualquier actividad económica puede ofrecer servicios financieros soportada en un Banco que le cobre por el uso de sus servicios. Y aquí será la base para la multiplicación de los servicios financieros desde la experiencia de sus usuarios con claros beneficios de oportunidad, calidad, y cobertura. Bienvenida la competencia transversal!!!